Досрочно гасить кредит или инвестировать: математика выбора
Сравниваем досрочное погашение и инвестиции: что выгоднее при ставке кредита 20% и доходности рынка 15%. Когда досрочка — лучшая «инвестиция», а когда нет.
Логика сравнения
Каждый досрочно погашенный рубль «зарабатывает» ровно ставку кредита — гарантированно и без налогов. 6 млн ₽ долга под 22% означают 1,32 млн ₽ процентов в год: досрочка экономит эту ставку рубль в рубль.
Инвестиции исторически дают 12–17% в рублях на длинном горизонте — но без гарантий, с волатильностью и налогами. При кредитной ставке выше ожидаемой доходности досрочка математически сильнее; при льготной ипотеке 6% — наоборот, почти всегда выгоднее инвестировать.
Разумный баланс
Практичная схема: подушка безопасности (3–6 месяцев расходов) → взносы на ИИС до вычета 52 000 ₽ → досрочные погашения дорогих кредитов (от 15–20%) → инвестиции. Льготную ипотеку до 8% досрочно гасить не стоит: вычет по процентам и доходность рынка обычно побеждают.
Психология тоже важна: кому-то комфортнее жить без долга — это легитимный аргумент, даже если инвестировать выгоднее на бумаге.
Частые вопросы
Посчитайте на своих цифрах
Калькулятор досрочного погашения →Читайте также
- Как посчитать зарплату на руки: gross и net простыми словами
- Вычеты на детей по НДФЛ в 2026 году: размеры и лимиты
- Социальный вычет: как вернуть 19 500 ₽ за лечение и обучение
- Имущественный вычет при покупке квартиры: до 650 000 ₽ возврата
- Самозанятый или ИП: что выгоднее в 2026 году
- НДФЛ с отпускных и больничных: когда удерживают и когда платить
- Как взять ипотеку в 2026 году: ставка, взнос, одобрение
- Рефинансирование кредита: когда это выгодно, а когда ловушка
- Ипотека или аренда: как сравнить честно, с учётом альтернативных издержек
- Кредитная карта или потребкредит: что дешевле и когда
- Финансовая подушка безопасности: сколько нужно и где держать
- Как вести личный бюджет: метод 50/30/20 и учёт без нервов
- Личный финансовый план: как посчитать сумму цели и срок
- Как открыть брокерский счёт: пошагово для новичка
- ОФЗ для начинающих: какие бывают и как выбрать
- Дивидендные акции: как выбирать и что проверять
- Индексные фонды (БПИФ): что это и почему их советуют новичкам
- Золото как инвестиция: слитки, фонд или ОМС
- Инфляция и реальная доходность: почему 15% — это не 15%
- Налог на вклады: кто платит и как считается
- ЛДВ — льгота долгосрочного владения: как легально не платить НДФЛ с акций
- Правило 50/30/20: простой бюджет, который реально работает
- Вклады с капитализацией: эффективная ставка и как сравнивать
- Прогрессивная шкала НДФЛ 2025: как считать налог с зарплаты
- Аннуитетные и дифференцированные платежи: что выгоднее
- ИИС: как получить до 52 000 ₽ от государства каждый год
- Вклад или облигации в 2026 году: где держить деньги
- Сложный процент: почему время важнее суммы